개인파산과 개인회생 차이

삶의 무게가 버거워 빚더미에 앉아 막막하신가요? 감당할 수 없는 채무로 인해 고통받는 많은 분들이 새로운 시작을 꿈꾸지만, 어떤 방법이 자신에게 맞는지 몰라 주저하곤 합니다. 이때 법이 우리에게 제시하는 대표적인 두 가지 구제책이 바로 개인파산과 개인회생입니다. 언뜻 비슷해 보이지만, 이 두 제도는 신청 자격부터 채무 탕감 방식, 그리고 재산 처리와 신용 회복에 이르기까지 중요한 차이점을 가지고 있습니다. 이 글을 통해 개인파산과 개인회생의 핵심 차이점을 명확히 이해하고, 여러분에게 가장 적합한 해결책을 찾는 데 실질적인 도움을 드리겠습니다.

🔍핵심요약
✅ 개인파산: 소득이 없고 재산이 거의 없는 경우, 모든 채무 탕감 목표
✅ 개인회생: 꾸준한 소득으로 채무 변제 가능한 경우, 일정 기간 변제 후 잔여 채무 탕감 목표
✅ 자산 보유: 파산은 재산 처분 원칙, 회생은 일정 범위 내 재산 유지 가능
✅ 신용 회복: 파산은 면책 후 즉시 가능하나 사회적 인식 부담, 회생은 변제 완료 후 신용 회복
✅ 신청 자격: 파산은 지급불능 상태, 회생은 총 채무액 일정 한도 내 소득 발생 필수

개인파산이란 무엇일까

파산의 의미와 목적

오랜 기간 투병 생활로 모든 재산을 잃고 더 이상 소득 활동조차 어려운 김씨의 사례를 생각해봅시다. 김씨처럼 도저히 빚을 갚을 능력이 없어 모든 경제 활동이 중단된 상태를 '지급불능'이라고 하는데요, 개인파산은 이러한 지급불능 상태에 빠진 개인에게 법원이 모든 채무를 탕감해주는 제도입니다. 이 제도의 주된 목적은 채무자에게 더 이상 빚 독촉에 시달리지 않고 새로운 삶을 시작할 수 있는 기회를 제공하는 데 있습니다.

개인파산은 단순히 빚을 없애주는 것을 넘어, 채무자가 경제적으로 재기할 수 있는 발판을 마련해주는 사회안전망의 역할을 합니다. 이는 채무자가 더 이상 절망적인 상황에 머물지 않고, 최소한의 인간다운 삶을 영위하며 생산적인 사회 구성원으로 돌아올 수 있도록 돕는다는 의미를 담고 있습니다. 빚의 굴레에서 벗어나 다시 일어설 용기를 주는 것이죠.

다만, 파산은 채무자의 재산을 처분하여 채권자에게 배당하는 절차를 수반합니다. 즉, 채무자가 가진 재산을 모두 정리하여 빚을 갚는 데 사용하고, 그래도 남은 빚은 면책 결정을 통해 탕감받는 방식입니다. 이 과정에서 파산 신청자는 일정한 법적 절차와 제약을 감수해야 합니다.

신청 자격과 절차

개인파산을 신청하려면 무엇보다 '지급불능' 상태여야 합니다. 즉, 현재의 재산이나 소득으로는 도저히 빚을 갚을 수 없는 상황임을 법원에 증명해야 합니다. 주로 소득이 없거나 극히 적으며, 재산 또한 매우 적은 경우가 해당됩니다. 가령, 고령으로 인해 경제 활동이 불가능하거나, 중증 질병으로 장기간 노동 능력을 상실한 경우가 대표적인 신청 자격에 해당합니다.

신청 절차는 법원에 파산 및 면책 신청서를 제출하는 것으로 시작됩니다. 이후 법원은 채무자의 재산 상태, 채무 발생 경위 등을 조사하여 파산 선고 여부를 결정합니다. 파산 선고가 내려지면 파산관재인이 선임되어 채무자의 재산을 조사하고, 이를 환가하여 채권자들에게 배당하는 절차가 진행됩니다. 이 과정에서 채무자에게는 일정한 의무가 발생하며, 파산관재인의 조사에 성실히 협조해야 합니다.

재산 처분 및 배당 절차가 완료되면, 법원은 채무자에게 남은 채무를 탕감해주는 '면책' 결정을 내립니다. 이 면책 결정이 확정되면 채무자는 더 이상 빚을 갚을 의무가 사라지며, 비로소 새로운 경제생활을 시작할 수 있게 됩니다. 전체 절차는 일반적으로 6개월에서 1년 이상 소요될 수 있으며, 사안에 따라 기간은 유동적입니다.

구분	내용
목적	지급불능 상태의 채무자에게 모든 채무 탕감 및 재기 기회 제공
신청 자격	지급불능 상태 (소득이 없거나 극히 적고, 재산이 거의 없는 경우)
주요 절차	파산 신청 → 파산 선고 → 파산관재인 선임 및 재산 조사/환가/배당 → 면책 결정
채무 탕감	모든 채무 탕감 (면책 결정 시)
재산 처리	원칙적으로 재산 처분하여 채권자에게 배당 (일부 면제 재산 제외)

개인회생이란 무엇일까

회생의 의미와 목적

꾸준히 직장에 다니며 월급을 받고 있지만, 갑작스러운 사업 실패나 가족의 병원비 등으로 빚이 눈덩이처럼 불어나 감당하기 어려워진 박씨의 이야기는 우리 주변에서 흔히 볼 수 있습니다. 박씨처럼 일정한 수입이 있지만, 현재의 채무를 정상적으로 변제하기 어려운 상황에 놓인 사람들을 위한 제도가 바로 개인회생입니다. 개인회생은 법원의 감독 아래 채무자가 자신의 소득 중 최저 생계비를 제외한 나머지 금액으로 일정 기간(보통 3~5년) 동안 채무를 변제하고, 남은 채무는 탕감받는 제도입니다.

개인회생의 가장 큰 목적은 채무자가 경제적 파탄에 이르지 않고, 자신의 소득으로 채무를 성실히 변제함으로써 스스로 경제적 재기를 할 수 있도록 돕는 것입니다. 이는 채무자의 책임 있는 자세를 유도하면서도, 과도한 채무 부담에서 벗어나 정상적인 경제생활을 영위할 수 있는 기회를 제공한다는 점에서 의미가 깊습니다. 빚을 갚으려는 의지가 있는 사람에게 새로운 희망을 주는 제도인 셈입니다.

따라서 개인회생은 채무자의 현재 소득과 재산 상황, 그리고 최저 생계비를 고려하여 현실적인 변제 계획을 수립하는 것이 핵심입니다. 이 계획안이 법원의 인가를 받으면 채무자는 그 계획에 따라 성실히 변제금을 납부하게 되며, 변제 기간이 끝나면 잔여 채무는 면제받게 됩니다.

신청 자격과 절차

개인회생을 신청하려면 '계속적으로 또는 반복하여 수입을 얻을 가능성이 있는 급여소득자 또는 영업소득자'여야 합니다. 즉, 안정적인 소득이 있어야 한다는 것이 가장 중요한 자격 요건입니다. 또한, 총 채무액이 무담보 채무의 경우 10억 원 이하, 담보부 채무의 경우 15억 원 이하여야 합니다. 이 기준을 초과하는 경우에는 일반회생 등 다른 제도를 고려해야 합니다.

신청 절차는 법원에 개인회생 신청서를 제출하는 것으로 시작됩니다. 신청서에는 채무자의 재산 및 채무 내역, 소득 내역, 그리고 앞으로 빚을 어떻게 갚아나갈지에 대한 변제 계획안이 포함되어야 합니다. 법원은 신청서를 접수하면 채무자의 자격을 심사하고, 채권자들의 의견을 수렴하여 변제 계획안의 타당성을 검토합니다. 이 과정에서 변제 계획안의 수정이 필요할 수도 있습니다.

변제 계획안이 법원의 인가를 받으면, 채무자는 인가된 계획에 따라 매월 정해진 변제금을 법원에 납부하게 됩니다. 이 변제 기간은 보통 3년이며, 특별한 사유가 있는 경우 최대 5년까지 연장될 수 있습니다. 변제 기간 동안 채무자는 채권자의 추심에서 벗어나 안정적으로 변제금을 납부하고, 변제 계획을 성실히 이행하면 남은 채무는 면책받아 새로운 시작을 할 수 있습니다.

구분	내용
목적	일정 소득이 있는 채무자가 변제 계획에 따라 채무를 일부 변제 후 잔여 채무 탕감
신청 자격	계속적이고 반복적인 소득이 있는 자 (급여소득자, 영업소득자 등) 총 채무액 무담보 10억 원 이하, 담보부 15억 원 이하
주요 절차	회생 신청 → 변제 계획안 제출 및 인가 → 변제금 납부 (3~5년) → 면책 결정
채무 탕감	변제 계획에 따른 변제 후 잔여 채무 탕감
재산 처리	원칙적으로 재산 유지 가능 (청산가치 보장의 원칙)

핵심 차이점 1: 채무 탕감 방식

파산의 전액 탕감

개인파산은 채무자가 더 이상 빚을 갚을 능력이 전혀 없을 때 선택하는 제도입니다. 앞서 언급한 것처럼, 파산 절차를 통해 채무자의 재산을 모두 처분하여 채권자에게 배당하고, 그럼에도 불구하고 남은 채무에 대해서는 법원의 '면책 결정'을 통해 전액 탕감받는 것을 목표로 합니다. 이는 채무자에게 완전히 새로운 경제적 출발을 가능하게 해주는 강력한 구제책이라 할 수 있습니다.

가령, 오랜 투병으로 모든 재산을 소진하고 소득 활동이 불가능해진 경우, 개인파산은 남아있는 빚으로부터 완전히 해방될 수 있는 유일한 길일 수 있습니다. 면책 결정이 확정되면 더 이상 채권자로부터 채무 독촉을 받지 않게 되며, 법적으로 빚이 사라진 상태가 됩니다. 이는 채무자에게 심리적 안정과 함께 경제적 재기의 기반을 마련해줍니다.

그러나 전액 탕감이라는 강력한 효과만큼, 개인파산은 채무자의 재산 처분을 전제로 합니다. 즉, 면제 재산을 제외한 모든 재산은 채권자들에게 배당되어야 합니다. 또한, 파산 절차 중에는 신분상의 불이익이 발생할 수 있으며, 사회적인 시선 또한 고려해야 할 부분입니다.

회생의 변제 계획

반면 개인회생은 채무자가 일정한 소득을 통해 빚을 갚으려는 의지가 있을 때 선택하는 제도입니다. 채무자의 소득에서 최저 생계비를 제외한 가용 소득으로 일정 기간(보통 3~5년) 동안 채무의 일부를 변제하고, 변제 기간이 끝나면 남은 채무는 면제받는 방식입니다. 이는 '일정 부분의 책임'을 지고 '나머지 빚을 탕감받는' 형태라고 이해할 수 있습니다.

예시로, 월급을 받는 직장인이지만 도박 채무나 투자 실패로 인해 빚이 감당할 수 없을 정도로 불어난 경우, 개인회생을 통해 자신의 소득 범위 내에서 갚을 수 있는 만큼의 빚을 갚고 나머지 빚을 탕감받을 수 있습니다. 변제율은 채무자의 소득, 재산, 채무액 등에 따라 달라지며, 법원에서 인가한 변제 계획에 따라 성실히 이행해야 합니다.

개인회생은 채무자가 스스로 빚을 갚아나간다는 점에서 자율성과 책임감을 부여합니다. 또한, 파산과 달리 재산 처분이 필수적이지 않아 일정 범위 내에서 재산을 유지할 수 있다는 장점이 있습니다. 변제 기간 동안은 채권자의 독촉에서 벗어나 안정적으로 생활하며 변제에 집중할 수 있습니다.

구분	개인파산	개인회생
채무 탕감 방식	면책 결정 시 모든 채무 전액 탕감	변제 계획에 따라 일정 기간 변제 후 잔여 채무 탕감
탕감 규모	100% 탕감 목표	일부 변제 후 나머지 탕감 (변제율에 따라 다름)
주요 전제	지급불능 상태, 소득 및 재산 없음	계속적 소득 발생, 변제 의지 있음

핵심 차이점 2: 자산 보유 여부

파산 시 재산 처분

개인파산은 채무자가 가진 모든 재산을 처분하여 채권자들에게 공평하게 배당하는 것을 원칙으로 합니다. 이는 채무자가 더 이상 빚을 갚을 능력이 없으므로, 현재 가진 재산이라도 정리하여 채권자들의 손실을 최소화하려는 목적이 있습니다. 가령, 채무자에게 아파트나 자동차와 같은 재산이 있다면, 이를 매각하여 그 대금을 채권자들에게 나누어주는 절차가 진행됩니다.

물론, 모든 재산이 처분되는 것은 아닙니다. 법에서는 채무자의 최소한의 생활을 보장하기 위해 압류 금지 재산(예: 최저 생계에 필요한 생활용품, 일정 금액 이하의 예금 등)과 면제 재산(법원에서 면제를 결정한 재산)을 인정합니다. 하지만 이를 제외한 대부분의 재산은 파산관재인에 의해 관리되고 처분될 수 있습니다. 이 때문에 개인파산을 신청하는 많은 분들은 애초에 처분할 만한 재산이 거의 없는 경우가 많습니다.

따라서, 개인파산을 고려하고 있다면 자신의 재산이 어느 정도인지, 그리고 그 재산이 파산 절차에서 어떻게 처리될지 전문가와 충분히 상담하는 것이 중요합니다. 재산 처분은 파산 절차의 핵심적인 부분이며, 채무자의 삶에 직접적인 영향을 미치기 때문입니다.

회생 시 재산 유지

개인회생은 채무자가 일정 기간 동안 변제금을 납부하고 남은 채무를 탕감받는 제도이므로, 원칙적으로 자신의 재산을 유지할 수 있습니다. 이는 '청산가치 보장의 원칙'에 기반하는데, 채무자가 개인회생 절차를 통해 갚는 금액이, 만약 채무자가 파산했을 때 채권자들이 받을 수 있는 금액보다 적어서는 안 된다는 원칙입니다. 즉, 채무자가 가진 재산의 가치만큼은 변제 계획에 포함되어 갚아야 한다는 의미입니다.

예시로, 채무자가 현재 살고 있는 아파트나 직장에서 필요한 차량을 가지고 있다면, 개인회생 절차를 통해 이를 계속 보유할 수 있습니다. 단, 그 재산의 가치에 해당하는 금액을 변제 계획에 반영하여 변제해야 합니다. 가령, 채무자의 재산 총액이 5천만 원이라면, 변제 계획 기간 동안 최소한 5천만 원 이상을 변제해야 한다는 뜻입니다. 이를 통해 채무자는 생활의 기반을 유지하면서 빚을 갚아나갈 수 있습니다.

이러한 재산 유지의 장점은 채무자가 경제적으로 재기하는 데 큰 도움이 됩니다. 파산처럼 모든 것을 잃고 새로 시작하는 것이 아니라, 최소한의 기반을 유지한 채 빚의 부담을 덜어내어 더욱 안정적으로 미래를 설계할 수 있기 때문입니다. 특히 주거지나 직업과 관련된 재산을 유지할 수 있다는 점은 큰 이점입니다.

구분	개인파산	개인회생
재산 처분	원칙적으로 모든 재산 처분하여 채권자에게 배당 (면제 재산 제외)	원칙적으로 재산 유지 가능 (청산가치 보장 원칙)
주요 재산	주택, 자동차 등 고가 재산은 처분 대상	주택, 자동차 등 보유 가능 (가치만큼 변제)
생활 기반	최소한의 생활 유지 외에는 재산 없음	기존 생활 기반 유지 가능

핵심 차이점 3: 신용 회복과 사회적 시선

파산의 신용 및 사회적 영향

개인파산 선고를 받으면 파산자 명부에 기록되고, 면책 결정이 확정되어야 이 기록이 삭제됩니다. 면책 후에는 신용정보가 초기화되어 새로운 신용을 쌓을 수 있지만, 과거 파산 이력 때문에 금융권에서 대출이나 신용카드 발급에 제약이 따를 수 있습니다. 이는 파산이 채무자의 채무 불이행에 대한 최종적인 법적 판단이기 때문입니다.

또한, 파산 선고를 받으면 일부 직업군(예: 공무원, 변호사, 공인중개사 등)에서는 자격이 일시적으로 제한되거나 상실될 수 있습니다. 이는 파산자가 일정 기간 동안 업무 수행에 있어 신뢰도에 문제가 있다고 판단될 수 있기 때문입니다. 면책 결정이 확정되면 이러한 자격 제한은 대부분 해소되지만, 그 과정에서 겪는 불이익은 무시할 수 없습니다.

사회적 시선 역시 개인파산을 고려할 때 중요한 부분입니다. 과거에 비해 인식이 많이 개선되었다고는 하지만, 여전히 '파산자'라는 꼬리표가 주는 심리적 부담감이나 편견은 존재할 수 있습니다. 이는 재취업이나 사회생활에 미묘한 영향을 미칠 수 있으므로, 충분히 고려하고 준비해야 할 부분입니다.

회생의 신용 및 사회적 영향

개인회생 절차를 진행하면 채무자의 신용정보에 '개인회생 진행 중'이라는 기록이 남습니다. 이 기록은 변제 계획을 성실히 이행하고 면책 결정을 받을 때까지 유지됩니다. 이 기간 동안에는 새로운 신용 대출이나 신용카드 발급이 어려울 수 있습니다. 그러나 파산과 달리, 변제 계획을 성실히 이행하고 면책을 받으면 신용기록이 삭제되고 정상적인 신용 활동을 할 수 있게 됩니다.

개인회생은 파산과 달리 직업상의 제한이 거의 없습니다. 즉, 회생 절차를 진행하더라도 대부분의 직업에서 자격을 유지할 수 있으며, 공무원이나 전문직 종사자도 신청이 가능합니다. 이는 채무자의 경제 활동을 유지하면서 채무를 변제하도록 돕는 제도의 취지에 부합하는 부분입니다.

사회적 시선에 있어서도 개인회생은 파산에 비해 상대적으로 긍정적인 평가를 받는 경향이 있습니다. 빚을 갚기 위해 노력하는 제도라는 인식이 강하기 때문입니다. 채무자가 스스로 변제 의지를 가지고 노력한다는 점에서, 사회적으로도 재기를 위한 노력으로 받아들여지는 경우가 많습니다. 이는 채무자가 새로운 시작을 하는 데 있어 심리적 부담을 덜어주는 요인이 됩니다.

구분	개인파산	개인회생
신용정보 기록	파산자 명부 기록, 면책 후 삭제되나 금융권 내부 기록 유지 가능성	'개인회생 진행 중' 기록, 변제 완료 및 면책 후 삭제
신용 회복	면책 후 즉시 가능하나 현실적으로 어려움 존재	변제 완료 및 면책 후 정상적인 신용 활동 가능
직업/자격 제한	일부 직업군 일시적 제한 또는 상실 가능	거의 없음
사회적 시선	상대적으로 부정적일 수 있음	빚을 갚으려는 노력으로 긍정적으로 평가되는 경향

어떤 제도가 나에게 더 유리할까

파산을 고려해야 할 경우

만약 당신이 현재 소득이 전혀 없거나, 있더라도 최저 생계비에도 미치지 못하는 극히 적은 수준이고, 처분할 만한 재산 또한 거의 없는 상황이라면 개인파산을 심각하게 고려해볼 수 있습니다. 가령, 질병이나 사고로 인해 장기간 노동 능력을 상실했거나, 고령으로 인해 더 이상 경제 활동이 불가능한 경우가 이에 해당합니다. 이런 상황에서는 빚을 갚을 여력이 전혀 없으므로, 모든 채무를 탕감받는 것이 현실적인 유일한 해결책일 수 있습니다.

개인파산은 말 그대로 '모든 것을 내려놓고' 새로운 시작을 하는 제도입니다. 빚의 굴레에서 완전히 벗어나 심리적인 안정감을 되찾고, 최소한의 인간다운 삶을 영위할 수 있는 기회를 제공합니다. 더 이상 채권자의 독촉에 시달리지 않고, 법의 보호 아래 재기를 모색할 수 있게 됩니다. 이는 절망적인 상황에 처한 분들에게 한 줄기 빛이 될 수 있습니다.

하지만 재산 처분과 일부 직업상의 제한, 그리고 사회적 시선에 대한 부담은 감수해야 할 부분입니다. 따라서 개인파산을 선택하기 전에는 자신의 현재 상황을 냉철하게 분석하고, 전문가와의 상담을 통해 장단점을 명확히 파악하는 것이 필수적입니다. 단순히 빚을 없애는 것만이 아니라, 그 이후의 삶까지 고려해야 합니다.

회생을 고려해야 할 경우

만약 당신이 현재 꾸준히 소득을 얻고 있지만, 그 소득만으로는 감당할 수 없을 정도로 빚이 많아 고통받고 있다면 개인회생이 더 적합한 해결책일 수 있습니다. 월급을 받는 직장인, 개인사업자, 아르바이트생 등 소득의 종류는 중요하지 않으며, '계속적이고 반복적인 수입'이 있다는 것이 핵심입니다. 가령, 월 200만 원을 벌지만 빚이 1억 원이 넘어 매월 이자조차 감당하기 어려운 경우가 이에 해당합니다.

개인회생은 자신의 소득으로 일정 기간 동안 빚의 일부를 갚아나가면서, 나머지 빚을 탕감받는 제도입니다. 이 과정에서 현재 살고 있는 집이나 직업에 필요한 자동차 등 최소한의 재산을 유지할 수 있다는 큰 장점이 있습니다. 이는 채무자가 생활의 기반을 잃지 않고 안정적으로 빚을 갚아나가면서 경제적 재기를 도모할 수 있도록 돕습니다.

또한, 파산과 달리 직업상의 제한이 거의 없으며, 변제 계획을 성실히 이행하면 신용 회복도 비교적 원활하게 이루어질 수 있습니다. 빚을 갚으려는 의지가 있고, 그럴 만한 소득이 있다면 개인회생은 당신의 삶을 다시 정상 궤도로 돌려놓을 수 있는 매우 효과적인 방법이 될 것입니다. 전문가와 상담하여 자신의 소득과 채무액에 맞는 변제 계획을 수립해보세요.

구분	개인파산 추천 대상	개인회생 추천 대상
소득	소득이 없거나 최저 생계비 이하, 소득 활동이 불가능한 경우	꾸준하고 안정적인 소득이 있는 경우 (급여소득자, 영업소득자 등)
재산	처분할 만한 재산이 거의 없는 경우	일정 재산이 있으나, 채무가 과다하여 변제가 어려운 경우
채무 규모	채무액에 제한 없음	무담보 채무 10억 원 이하, 담보부 채무 15억 원 이하
목표	모든 채무 탕감 후 새로운 시작	재산 유지 및 소득으로 일부 변제 후 잔여 채무 탕감

자주 묻는 질문(Q&A)

Q1: 개인파산 신청 시 불이익은 무엇인가요?

A1: 개인파산 신청 시 발생하는 불이익으로는 일부 직업(공무원, 변호사, 공인중개사 등)의 자격 제한, 신용정보상의 기록, 금융 거래 제한 등이 있습니다. 하지만 면책 결정이 확정되면 대부분의 불이익은 해소되지만, 일부 금융권에서는 내부적으로 파산 이력이 관리될 수 있습니다.

Q2: 개인회생 신청하면 모든 채무가 해결되나요?

A2: 개인회생은 모든 채무를 탕감해주는 제도는 아닙니다. 법원에서 인가한 변제 계획에 따라 일정 기간(보통 3~5년) 동안 자신의 소득으로 최저 생계비를 제외한 금액을 변제해야 합니다. 이 변제 기간이 끝나면 남은 채무는 면책받아 해결됩니다.

Q3: 두 제도 모두 신용불량 기록이 남나요?

A3: 네, 두 제도 모두 신청 시 신용정보상에 기록이 남습니다. 개인파산은 면책 후 기록이 삭제되지만, 금융권 내부 기록은 유지될 수 있습니다. 개인회생은 변제 계획을 성실히 이행하고 면책 결정이 확정되면 기록이 삭제되어 정상적인 신용 활동이 가능해집니다.

Q4: 개인파산이나 개인회생을 혼자서 신청할 수 있나요?

A4: 이론적으로는 혼자서 신청할 수 있지만, 실제로는 법률 전문가(변호사, 법무사)의 도움을 받는 것이 좋습니다. 서류 준비가 복잡하고 법률적 지식이 필요하며, 절차 진행 중 발생하는 문제에 대한 대응이 어렵기 때문입니다. 전문가의 도움을 받으면 절차를 더욱 신속하고 정확하게 진행할 수 있습니다.

Q5: 신청 후 면책까지 얼마나 걸리나요?

A5: 개인파산은 보통 6개월에서 1년 이상 소요될 수 있으며, 사안에 따라 기간은 유동적입니다. 개인회생은 변제 계획 인가까지 6개월~1년 정도 걸리며, 변제 기간은 보통 3년(최대 5년)입니다. 변제 기간이 끝나야 면책 결정이 내려집니다.